Praktyczne podejście do lokat bankowych
O lokatach bankowych mówi się w wielu kategoriach, ale niewiele osób zdaje sobie sprawę z prawdziwej opłacalności tego instrumentu. Lokaty bankowe zamieniają się w praktyczne narzędzia oszczędnościowe dopiero po spełnieniu kilku istotnych warunków ekonomicznych. Każdy użytkownik lokat powinien wziąć sobie wskazane w artykule cechy do serca, ponieważ dzięki nim zwiększy potencjał generowania zysków z tego popularnego instrumentu udostępnianego przez klasyczną bankowość detaliczną.
Tematyka lokat bankowych jest niezwykle często ignorowana przez przeciętnego klienta detalicznej bankowości. Ignorancja w żadnym wypadku nie służy pogłębianiu zysków kapitałowych w długim terminie. Lokaty bankowe to instrumenty nie klasy inwestycyjnej, ale tylko i wyłącznie oszczędnościowej. Wiele gospodarstw domowych nie rozumie nawet podstawowej różnicy między powyższymi pojęciami. W inwestycjach zachodzi ryzyko i niepewność w stosunku do przyszłego zysku. Natomiast w oszczędnościach ryzyka nie ma, a zysk jest jasny, podany na początku nawiązywania współpracy w zakresie założenia lokaty bankowej. Oczywiście lokata bankowa podlega pewnym regulacjom, szczególnie związanym z polityką monetarną. Czym jest owa polityka prowadzona przez bank centralny? To po prostu regulacja stóp procentowych w gospodarce. Lokaty bankowe opłacają się bardzo w momencie panowania niskiej inflacji, a wręcz deflacji, przy jednocześnie możliwie najwyższych stopach procentowych. To są idealne warunki na jej założenie. Najgorsze warunki pojawiają się w momencie panowania wysokiej inflacji, a jednocześnie spadających stóp procentowych. Wszystkie wskazane wyżej dane otrzymasz od ręki po wejściu na stronę internetową Narodowego Banku Polskiego lub podstawowych serwisów zajmujących się na co dzień zagadnieniami ekonomicznymi. Jeżeli znasz już te fundamentalne aspekty masz do wyboru lokaty ze zmiennym lub stałym oprocentowaniem. Lokaty bankowe ze zmiennym oprocentowaniem przyjmują cechy amatorskiej inwestycji, ponieważ zachodzi tu już ryzyko zmiany warunków z pewnym prawdopodobieństwem. Jeżeli trafisz pozytywnie z decyzją o wzroście stóp procentowych, a jednocześnie w gospodarce nie wzrośnie inflacja wtedy na lokacie zarobisz znacznie więcej pieniędzy niż przeciętny klient. Czasami zatem warto zaryzykować.
Niestety same banki nie prowadzą nawet minimalnej polityki informacyjnej dla klientów. Regulaminy lokat bankowych są skomplikowane, odsetki podawane w formacie nominalnym, czyli bez uwzględniania wartości inflacji i podatku od zysków kapitałowych. Ostateczny zysk z lokaty jest pomniejszany właśnie o podatek, a także „niewidzialnie” przez inflację. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z panujących warunków ekonomicznych, aby lepiej zarządzać portfelem oszczędnościowym czy szerzej mówiąc inwestycyjnym. Nie zakładaj też lokat na bardzo długie terminy, bo wtedy stracisz możliwość manipulowania stopami procentowymi i ograniczysz niepotrzebnie indywidualną płynność finansową.
